Kas olete mõelnud mida kinkida lapsele kui ta saab 18 aastaseks, teisisõnu – täisealiseks? Tundub juba keeruline kink olevat. Vanemad ikka tahavad midagi asjaliku kinkida ja midagi, mis aitaks elus edasi või oleks natukenegi kergem.

Meie otsustasime, et kingime talle Kasvukonto, kus on oma elu alustamiseks mingisugune raha olemas. Ei, laps ei hakka veel 18 saama, sinna on ikka väga palju veel aega, aga tundub, et aeg tema jaoks raha investeerima hakata on täpselt õige.
Aga kui suure summa eest iga kuu investeerida? Kui tihti investeerida? KUHU INVESTEERIDA?? Kõik on väga tähtsad küsimused! Kahjuks ei ole mina piisavalt pädev inimene, et kedagi suunata kuhugi investeerima – ÄRGE MINU PEALT KÜLL MAHA VIKSIGE!
Summadest ma võin küll rääkida – igaüks peaks investeerima oma võimete piires, nii lihtne see ongi. Investeerides pead olema valmis oma rahast ilma jäämiseks.. Ma tean, kõlab julmalt, aga nii see paraku on.
Meie jaoks on hetkel igakuine summa 100 eurot. Lapsetoetus + 20 eurot, ei ole nagu väga hull summa, meie jaoks. Aga kordan uuesti – summa peaks lähtuma omaenda võimetest!
Investeerimisintervall hakkab olema kord kuus. Või, KUI ON VÕIMALIK, siis tulevad lisakanded. Näiteks kui kingitakse sünnipäevaks raha ja ta on veel piisavalt noor, et ise otsustada, siis läheb raha Kasvukontole.

Ma ennist mainisin, JA MAININ UUESTI, et palun ärge minu järgi ühtegi investeeringut tehke. Ja põhjus on väga lihtne – ma kasutan ka sellel kontol investeerimiseks AI abi. Eks tulevikus näeb kas laps tänab või saan korraliku peapesu, et raha niimoodi tuulde lasen.. aga naisega on läbiräägitud, luba on antud!

Meie esimeseks kandeks saab olema 500 eurot. Täpselt nii palju on meil hetkel võimalik investeerida ja see läheb ju ikkagi meie lapsele. Raha on kogunenud toetustest ja kõrvale pandud rahast.

Aga mida saab 500 euro eest? Mida saab 100 euro eest kuus? Kui palju see ikka lõpuks kokku teeb..? See kõik oleneb muidugi lapse vanusest millal investeerimisega alustatakse.

Minu esimene prompt AI-le oli selline:
Teen lapsele Kasvukontot. Plaan on investeerida 100 eurot kuus. Millistesse aktsiatesse/fondidesse on kõige mõistlikum raha paigutada ja kuidas nende vahel jagada?

Ja AI soovitus oli järgmine:
Mida ma ise lapse pikaajalise konto puhul kaaluksin

Variant A – maksimaalne lihtsus

• 100% VWCE – Vanguard FTSE All-World UCITS ETF

Variant B – veidi rohkem kasvupotentsiaali

• 80% VWCE – Vanguard FTSE All-World UCITS ETF
• 20% NASDAQ-100 fond

Variant C – hariv element lapsele

• 80% VWCE – Vanguard FTSE All-World UCITS ETF
• 10% Microsoft
• 10% NVIDIA

Kui laps on väga väike ja investeerimishorisont on näiteks 15–20 aastat või rohkem, siis eelistaksin tavaliselt Variant A või B. Enamiku tootlusest määrab ära see, et investeerid järjepidevalt iga kuu, mitte see, kas valid täna “õige” üksikaktsia.

Järgmiseks soovisin teada kas fondi kulukusemäärad on mõistlikud?:
Nasdaq-100 UCITS ETF EXXT fondi kulukuse määr on 0.3%, vanguard FTSE all-world UCITS ETF vwrl fondi kulukuse määr on 0.22%. kas need fondid on mõistlikud?

AI arvamus asjast:
VWRL on väga mõistlik põhifond: lai hajutatus ja madal kulu.

EXXT on mõistlik lisand: kui soovid suuremat kokkupuudet USA tehnoloogiasektoriga.

Kulukuse määrad 0,22% ja 0,30% on täiesti mõistlikud.

Lapse pikaajalise konto puhul oleks minu eelistus kas 100% VWCE/VWRL või 80% VWCE/VWRL + 20% EXXT.

Pikaajalise investeerimise puhul loetakse üldiselt:

• alla 0,20% väga odavaks,
• 0,20–0,40% mõistlikuks,
• üle 0,50% juba kallimaks passiivse ETF-i kohta.

Seega mõlemad mahuvad “mõistliku” vahemikku.

Kuna ma ei tea fondide kulukusemääradest midagi, siis eks ma pean oma head assistenti uskuma.
Mu assistendil oli veel natukene midagi öelda..

Soovitus lapse Kasvukonto jaoks

Kui soovid võimalikult lihtsat ja tugevat lahendust

• 100% VWCE või VWRL

Kui soovid natuke rohkem tehnoloogiakasvu

• 80% VWCE/VWRL + 20% EXXT

100 € kuus puhul on lihtsus oluline: liiga paljude fondide lisamine ei anna suurt lisaväärtust, kuid teeb portfelli keerulisemaks.

Üks oluline nüanss: VWRL vs VWCE

Fond	Dividendide käsitlus	Sobivus lapse kontole
VWRL	Maksab dividende välja	Hea
VWCE	Reinvesteerib dividendid	Sageli parem pikaajaliseks kasvuks

Kuna selle teenusepakkuja Kasvukontos VWCE pole saadaval, siis pidime otsustama VWRL kasuks.

Nüüd jäi üle veel valida kuidas igakuine investeering ära jagada.
Õnneks mu hea assistent oli igati abiks mind aitama:

Kui eesmärk on lapsele koguda 15–20 aastat või kauem, siis ma vaataks neid variante:

Variant 1 – kõige lihtsam

• 100% VWRL

Plussid:

• kogu maailm ühes fondis;
• ei pea midagi ümber tasakaalustama;
• väga hea hajutatus.

Variant 2 – minu lemmik Kasvukonto valik

• 80% VWRL
• 20% EXXT

Näiteks 100 € kuus:

• 80 € VWRL
• 20 € EXXT

Nii saad globaalse hajutatuse, aga annad veidi suurema kaalu USA tehnoloogiahiidudele.

Variant 3 – agressiivsem

• 70% VWRL
• 30% EXXT

Ma ise üle 30% NASDAQ-100 osakaalu lapse põhikogumises tõenäoliselt ei läheks, sest VWRL sisaldab juba niigi palju samu suuri tehnoloogiaettevõtteid.

Kuna meil on aega raha sinna koguda päris palju ja võimalik vähe suurem risk võtta, siis otsustasime agressiivsema valiku kasuks:
Läheks pigem suurema kasvupotentsiaali teed. 18 aastaseks saades võib laps ise otsustada, mis ta selle portfelliga teeb. Ise näeks seda stardikapitalina 25+ aasta perspektiivis.

Ja tundub, et mu assistent oli minuga kenasti samal meelel:
Sellise eesmärgi puhul oleksin ise märksa rohkem valmis võtma aktsiariski.

Kui eesmärk ei ole tingimata 18-aastaselt raha välja võtta, vaid anda talle võimalikult tugev stardipositsioon täiskasvanueas, siis 18–25 aasta horisondiga on sul aega üle elada mitu majandustsüklit, kriisi ja karuturgu.

Mida ma sinu olukorras kaaluksin?

Variant 1 – agressiivne, aga mõistlikult hajutatud

• 70% VWRL
• 30% EXXT

100 € kuus:

• 70 € VWRL
• 30 € EXXT

See oleks tõenäoliselt minu “magus koht” Kasvukonto valikute seas.

Miks?

Portfell ei sõltu täielikult ühest riigist või sektorist.

VWRL annab kogu maailma hajutatuse.

EXXT suurendab kokkupuudet USA tehnoloogia- ja kasvufirmadega.

Variant 2 – väga agressiivne

• 50% VWRL
• 50% EXXT

See on juba üsna tugev panus USA suurtele kasvuettevõtetele.

Ajalooliselt oleks selline kombinatsioon tõenäoliselt löönud puhtalt VWRL-i, kuid:

• kõikumised on suuremad;
• 2000–2003 tüüpi tehnoloogiamulli lõhkemise korral võib taastumine võtta aastaid.

18–25 aasta horisondi juures ei oleks see siiski ebamõistlik.

Üks huvitav tähelepanek

VWRL ise sisaldab juba palju:

• Microsoft
• Apple
• NVIDIA
• Amazon
• Meta Platforms

Seega isegi 70/30 jaotuse korral on tegelik tehnoloogia osakaal portfellis juba päris kõrge.

Mida ma teeksin isiklikult?

Kui eesmärk on:

• 100 € kuus,
• vähemalt 18 aastat,
• pigem 25+ aastat,
• soov maksimeerida kasvupotentsiaali, mitte minimeerida kõikumist,

siis minu valik oleks:

70% VWRL + 30% EXXT

See on piisavalt agressiivne, et panustada tehnoloogia ja USA ettevõtete jätkuvale edule, kuid siiski piisavalt hajutatud, et mitte sõltuda ainult ühest turusegmendist.

Ja kõige olulisem: ma ei muudaks seda jaotust iga paari aasta tagant. Sellise portfelli edu tuleb tõenäoliselt rohkem sellest, et investeerid 100 € iga kuu järgmised 18 aastat, kui sellest, kas EXXT osakaal on 20%, 30% või 40%.

Kui laps on praegu 1-aastane ja annad konto üle 18-aastaselt, siis investeerimisperiood on umbes 17 aastat.

Eeldused:

• Algne investeering: 500 €
• Igakuine investeering: 100 €
• Periood: 17 aastat (204 kuud)
• Kokku sissemakseid:
  • 500 € alguses
  • 204 × 100 € = 20 400 €
  • kokku 20 900 €

Ligikaudsed tulemused:

Keskmine aastatootlus	Portfelli väärtus 17 aasta pärast
6%	~37 000 €
7%	~42 000 €
8%	~48 000 €
9%	~55 000 €
10%	~63 000 €

Need eeldavad, et tootlus on keskmiselt igal aastal sama (päriselus see muidugi kõigub).

Mida see tähendab sinu 70% VWRL + 30% EXXT portfelli puhul?

Ajalooliselt on:

• maailma aktsiad (VWRL tüüpi fond) tootnud umbes 7–9% aastas pika perioodi jooksul;
• NASDAQ-100 on tootnud rohkem, kuid palju suurema kõikumisega.

Seetõttu võiks sellise portfelli puhul pikaajaline ootus olla kuskil 7–10% vahemikus, kuigi keegi ei tea, kas järgmised 17 aastat tulevad samasugused kui eelmised.

Praktiliselt tähendab see, et:

• konservatiivsem stsenaarium: ~40 000 €
• keskmine optimistlik stsenaarium: ~50 000 €
• väga hea turuperiood: 60 000 €+

Kui laps jätaks selle raha 18-aastaselt puutumata ja investeerituks veel näiteks 10 aastaks, siis liitintress hakkaks eriti võimsalt tööle. Näiteks 50 000 € kasvaks 8% tootluse juures umbes 108 000 euroni 28. eluaastaks ilma ühegi lisamaksena. Just seetõttu on nii varajane alustamine väga väärtuslik.

Vot selline pikk lugu lapse nimel investeerimisest sai täna.
Mis oleks selle pika jura kokkuvõte?

Kui ühtegi lisamakset vahepeal ei tee, siis selle ajani kui konto üle anname, me investeerime umbes 21000 eurot. Olenevalt olukorrast maailmas ja aktsiturgudest võib see investeering anda lapsele hea kapitali iseseiva elu alguseks, ehk siis 6-10% aastatootluste juures võib see summa ulatuda ~37000 – ~63000 eurot. Jällegi, ei tasu ka unustada, et aktsiaturud võivad olla ettearvamatud ja selleks summaks võib ka jääda 0 eurot – ma loodan, et nii ei lähe ja ma lapselt tulevikus peapesu ei saa.
Vaatame, kuidas minema hakkab – võimalik, et tõstame investeeritavat summat vastavalt enda võimalustele..

Oma võimalustest polegi veel kuskil kirjutanud – midagi väga suurt seal ei ole. Aga ma luban, et varsti teen ülevaate kuidas on meie sissetulekud jaotatud ja kuhu kui palju on arvestatud.

Selle postituse lõpus kontrollisin ka praegust kontoseisu ja hetkel on seis -1.41 eurot. Pole hullu, järgmine ülevaade kas kuu lõpus või järgmine kuu, eks me näe!

Aitäh kui suutsid selle pika plöga lõpuni lugeda ja soovid meile sellel teel kaasa elada! Nüüd pessu ja magama!

---

Kuidas jäid postitusega rahule?

Avalda arvamust kommentaarides! Igasugune tagasiside on tervitatav!

PS! Ma ei anna siin endiselt mingisugust investeerimisnõu, sest ma ei tea isegi mis ma täpselt teen. Kõik oma investeerimisotsused tee ikka enda võimetele ja teadmistele vastavalt või küsi nõu spetsialistidelt!